三月中旬开始的一轮信贷大检查，导火索是去年开始的房贷客户提前还款大潮，其中不乏大把按揭贷款转经营贷的业务，而这一点触发了含而不露的潜台词：经营贷的用途是否真的经营，并不重要，这只不过是一个名义，目的是设置了障碍，只让少部分明白人去做就行。一旦大多数人都蜂拥而上，揩经营贷的油用来套利，则会引发银行系统性风险，立马引来监管打击。

(资料图片仅供参考)

于是，带按揭转经营贷的优化流程被银行中止，连带着经营贷开始收紧，又开始强调经营资质，一堆银行陷入了红海般的内卷。

银行也是由人组成的，也一样会心累。找业务已经很难，应付连篇累牍的经营贷合规检查更难，视线自然而然地看到其他机会。主流的经营贷材料复杂，即使运用各种手段成功放款，贷后再次核对材料往往会出现问题，银行就会承担巨大的审核不力的压力。

过去五年一直是经营贷占据主流，而消费抵押贷款处于边缘地带，几近消亡。但这次检查后发现，消费抵押贷款提供的材料简单，也就约等于后遗症少，于是重新被提上议事日程，据我所知，有好几家主流银行正在认真考虑消费抵押贷，并且会打开三百万的额度天花板。

本文就先介绍两款消费抵押贷款，其中一款额度升至五百万天花板了，一押二押都可以。

利率：一押5.5，二押5.8；额度上限：500万

借款人及产权人：借款人18-60周岁，产权人可含未成年、70岁以上老人

抵押物要求：1、房龄不超过40年，房龄＋贷款年限不超过70；2．接受住宅、别墅、办公楼；3.评估价≥200（必须有备用房），评估价≥300（可无备用房）;二抵房价500万以上可无备用房；二抵中环内可无备用房，无备用房人均居住面积需要大于35.1平；4.住宅别墅可接受小孩房（年龄无限制，去份额）；5．新产证可做

抵押成数：住宅7成，别墅6成，办公楼5成

还款方式：1.长10年授信，先息后本，单笔5年不归本2.10年期按照20-30年等额本息还款3、借款人年龄＋借款期限《70征信要求：1．标准抵押：近24个月贷款≤9*1,2*2,1*3,余值抵押：近24个月贷款≤8*1,1*22．近24个月贷记卡≤,9个1,2个2,1个33．不能存在关注、次级、可疑、损失4．二押信用贷款机构不超过五家超过80万的话（不超过3家）。基本资料：身份证、本、婚姻证明、近一年的工资明细、公积金（网核，提供验证码）、资产证明提前还款：一年以后提前还款没有违约金放款方式放款方式：可放款至第三方个人账户

其它补充要求：收入还贷比不超过80-100%

另一款产品细则：；

相比于经营贷，消费抵押贷款的利率偏高、额度偏低，只适合于碍于职业实在无法持有公司的特殊情况。另外，如果急于融资，金额要求不高，同时持股时间短，用消费抵押贷款救急。

后照例建议，有条件做经营贷还是尽量经营贷，可现实生活中，有的人因为认知不足以及偏见或懒惰，非要作消费抵押不可，打个比方，明明可以坐高铁去北京，但有的人非要打车去。

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